原標(biāo)題：身份冒用背后的法律風(fēng)險(xiǎn)與維權(quán)指南

　　受邀嘉賓：甘肅策橫律師事務(wù)所律師 阮磊

　　主持人：新甘肅·甘肅法治報(bào)記者 李曉云

　　本期主題：在日常生活中，個(gè)人身份證件遺失或被盜后，身份信息被他人冒用的事件時(shí)有發(fā)生。這不僅可能導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，更會(huì)引發(fā)征信污點(diǎn)。本期“舉案說法”將通過分析一起典型的身份冒用案例，幫助讀者理解其中涉及的法律罪名、認(rèn)清背后的法律風(fēng)險(xiǎn)，并掌握維護(hù)自身權(quán)益的有效途徑。

　　典型案例：2024年4月，馮先生在辦理貸款時(shí)查詢個(gè)人征信報(bào)告，意外發(fā)現(xiàn)自己名下有多筆網(wǎng)絡(luò)貸款已嚴(yán)重逾期。經(jīng)進(jìn)一步核查，他發(fā)現(xiàn)這些貸款源于多年前遺失的身份證被他人冒用。冒用者累計(jì)通過各種渠道貸款45萬余元，部分款項(xiàng)雖被歸還，但仍有10萬元逾期未還，導(dǎo)致馮先生個(gè)人征信受損。公安機(jī)關(guān)接到報(bào)案后立案偵查，迅速鎖定犯罪嫌疑人胡某某。經(jīng)查，胡某某撿拾馮先生的身份證后，冒用其身份在銀行辦理銀行卡，并在網(wǎng)絡(luò)平臺開通金融功能進(jìn)行貸款，將資金用于個(gè)人揮霍及炒股。后因無力償還，胡某某停用相關(guān)賬戶并丟棄證件。2024年8月，胡某某被抓獲歸案。

　　案件移送至檢察院后，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)定胡某某的行為構(gòu)成妨害信用卡管理罪和貸款詐騙罪，應(yīng)數(shù)罪并罰。鑒于其認(rèn)罪認(rèn)罰并退賠全部損失，法院采納量刑建議，以兩罪并罰判處胡某某有期徒刑一年，緩刑一年九個(gè)月，并處罰金3萬元。

　　主持人：冒用他人身份證件辦理銀行卡和貸款，在法律上可能構(gòu)成哪些罪名？

　　阮磊：冒用他人身份證件辦理銀行卡和貸款的行為，可能涉及多項(xiàng)刑事罪名，主要包括妨害信用卡管理罪和貸款詐騙罪。在本案中，胡某某撿拾馮先生的身份證后，謊稱自己是本人，成功在銀行辦理銀行卡，這一行為直接違反了金融賬戶實(shí)名制原則，擾亂了銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)營，因此構(gòu)成《中華人民共和國刑法》第一百七十七條規(guī)定的妨害信用卡管理罪。其次，根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十三條的規(guī)定，貸款詐騙罪是指以虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款，數(shù)額較大的行為。胡某某冒用馮先生身份在各平臺申請貸款，并將資金用于個(gè)人揮霍和炒股，這明顯體現(xiàn)了其主觀上的非法占有意圖。值得注意的是，這類行為不僅侵害了個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)，還破壞了金融信用體系。金融機(jī)構(gòu)依賴身份真實(shí)性來評估風(fēng)險(xiǎn)，冒用行為會(huì)導(dǎo)致信貸數(shù)據(jù)失真，進(jìn)而影響整體經(jīng)濟(jì)安全。法院對胡某某數(shù)罪并罰，體現(xiàn)了法律對這類復(fù)合型犯罪的從嚴(yán)懲處。

　　主持人：胡某某被判處緩刑并處罰金，為什么法院會(huì)從輕處罰？

　　阮磊：胡某某被判處緩刑并處罰金，主要在于其符合認(rèn)罪認(rèn)罰從寬制度的適用條件，以及積極退賠損失等情節(jié)。認(rèn)罪認(rèn)罰從寬制度是我國刑事訴訟法的一項(xiàng)重要原則，旨在鼓勵(lì)犯罪嫌疑人如實(shí)供述罪行，節(jié)約司法資源，促進(jìn)案件高效處理。根據(jù)《中華人民共和國刑事訴訟法》第十五條，犯罪嫌疑人自愿如實(shí)供述罪行，承認(rèn)指控事實(shí)，并愿意接受處罰的，可以依法從寬處理。在本案中，胡某某在偵查和審查起訴階段均表示認(rèn)罪，并主動(dòng)交代了冒用身份辦卡和騙貸的全過程，這減少了司法機(jī)關(guān)的調(diào)查成本，體現(xiàn)了其悔罪態(tài)度。同時(shí)，胡某某積極退賠了全部經(jīng)濟(jì)損失，這是量刑從輕的關(guān)鍵因素。根據(jù)相關(guān)司法解釋，退賠退贓行為可以酌情從輕處罰，因?yàn)樗迯?fù)了部分社會(huì)關(guān)系，減輕了被害人的實(shí)際損失。馮先生因胡某某的行為背負(fù)債務(wù)和征信問題，胡某某的退賠行為在一定程度上緩解了其經(jīng)濟(jì)壓力，這也符合刑法中“恢復(fù)性司法”的理念。法院認(rèn)為其犯罪手段雖惡劣，但未使用暴力，且歸案后表現(xiàn)良好不致再危害社會(huì)，因此適用緩刑。

　　主持人：發(fā)現(xiàn)個(gè)人身份信息被冒用，可以通過哪些法律途徑維護(hù)自身權(quán)益？

　　阮磊：在日常生活中，個(gè)人應(yīng)妥善保管身份證、銀行卡等敏感證件，避免隨意丟棄或借給他人。例如，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，盡量選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，并定期查詢個(gè)人征信報(bào)告以及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常。同時(shí)，建議啟用金融賬戶的多重驗(yàn)證功能，如短信驗(yàn)證、人臉識別等，以增加冒用難度。不輕易在網(wǎng)絡(luò)上透露身份證號、手機(jī)號等，防止被不法分子利用。一旦發(fā)現(xiàn)身份信息被冒用，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提出異議，要求凍結(jié)或注銷冒用賬戶，并申請更正征信記錄。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人有權(quán)對錯(cuò)誤征信信息提出異議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到申請后及時(shí)核查處理。如果造成實(shí)際損失，可通過民事訴訟主張賠償。本案中，馮先生可依據(jù)《中華人民共和國民法典》起訴胡某某要求賠償精神損害和實(shí)際損失，或追究金融機(jī)構(gòu)的審核過失責(zé)任（如果其未盡到合理審查義務(wù)）。